Risque de longévité
Depuis 50 ans, l'espérance de vie à 65 ans a augmenté d'environ 6 années et devrait progresser encore d'environ 3 années au cours des 50 prochaines annéesVoir la Note 1. Avec l'augmentation de l'espérance de vie vient une durée de retraite plus longue, qui nécessite que vous ayez des revenus pendant plus d'une vingtaine d'années si vous prenez votre retraite à 65 ans. Le risque de longévité correspond donc au risque financier associé à la possibilité que vous viviez plus longtemps que prévu et que vous épuisiez votre épargne avant votre décès.
Aujourd'hui, une homme âgé de 65 ans a :
- 3 chances sur 4 d'atteindre 80 ans
- 1 chance sur 2 d'atteindre 86 ans (espérance de vie)
- 1 chance sur 4 d'atteindre 92 ans.
Probabilité de survie d'un homme âgé de 65 ans jusqu'à l'âge indiqué
L'espérance de vie augmente aussi avec l'âge. Ainsi, plus on avance en âge, plus on risque de vivre vieux. Une personne âgée de 75 ans a donc plus de chance d'atteindre 90 ans qu'une personne de 65 ans.
Probabilité de survie d'une personne âgée de 65, 75 ou 85 ans jusqu'à l'âge indiqué
Comment prévoir suffisamment d'épargne
Un des aspects importants de la planification financière de votre retraite consiste à prévoir suffisamment d'épargne pour maintenir un bon niveau de revenus jusqu'à la fin de votre vie, et ce, même si vous ne connaissez pas le moment de votre décès. Plusieurs possibilités s'offrent à vous pour amenuiser les effets du risque de longévité sur votre retraite.
À partir d'une multitude de portefeuilles illustrant le risque de longévité, nos experts et expertes ont déterminé pour vous le nombre d'années que vous devez ajouter à votre espérance de vie dans le but de réduire la probabilité de manquer d'argent durant votre retraite. Ainsi, si vous avez 65 ans aujourd'hui, il faudra ajouter de 5 à 6 ans à votre espérance de vie, soit la durée de retraite estimée dans votre planification, pour avoir la certitude à 75 % de ne pas manquer de revenus à la retraite.
Tableau 1 : Nombre d'années à ajouter à l'espérance de vie, en fonction de la probabilité de ne pas manquer de revenus souhaitée
| Probabilité de ne pas manquer de revenus souhaitée | Homme
(Espérance de vie à 65 ans : 86 ans) | Femme
(Espérance de vie à 65 ans : 89 ans) |
|---|
| 75 % | + 6 ans | + 5 ans |
| 90 % | + 10 ans | + 10 ans |
- Vous pouvez aussi évaluer votre espérance de vie selon vos habitudes de vie et l'âge de décès des membres de votre famille. Par exemple, il est raisonnable de penser que vous vivrez au moins 5 ans de plus que vos parents.
Vous pourriez demander votre rente du Régime de rentes du Québec (RRQ) plus tard. Chaque mois de report du versement de votre rente de retraite du RRQ augmente le montant de celle-ci et peut vous aider un peu plus à maintenir votre niveau de revenus jusqu'à la fin de votre vie. Le report du début du versement de la rente de retraite du RRQ vous permet également de mieux gérer d'autres risques financiers, comme le risque d'inflation ou le risque de rendement.
Vous pouvez prendre votre retraite sans demander votre rente du RRQ, mais, si vous continuez de travailler, cela aura des effets bénéfiques sur votre santé financière, car vous épargnerez plus longtemps. Votre épargne générera du rendement pendant un plus grand nombre d'années. En fin de compte, vous bénéficierez à la fois d'un montant de
rente du RRQ plus élevé et de plus d'épargne.
De plus, il faut savoir que l'indexation de cette rente vient diminuer l'importance des revenus non indexés issus de vos sommes investies et ainsi réduire par la même occasion le risque de longévité lié à la retraite.
- Vous pourriez faire le même exercice avec la prestation de la Sécurité de la vieillesse, puisque celle-ci augmente de 7,2 % par année lorsque vous reportez son versement de 65 ans à 70 ans.
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