En préparant votre stratégie de décaissement, vous vous demandez si vous devez reporter ou non votre rente de retraite du Régime de rentes du Québec (RRQ) et votre pension de la Sécurité de vieillesse (SV).
Ce qu'il faut savoir, c'est que l'âge auquel vous commencerez à recevoir votre rente de retraite du RRQ a des effets sur
l'ampleur des risques financiers associés à la retraite. Regardons ensemble ces risques et les effets d'un report de la rente de retraite du RRQ ou de la pension de la
SV.
Risque de liquidité
La planification de la retraite doit toujours reposer sur des bases solides : il vaut mieux compter sur des sources de revenu garanti comme la rente du RRQ ou la pension de la
SV que de miser sur des gains hypothétiques. Par exemple, la vente de votre maison peut prendre plus de temps que prévu et ne pas vous rapporter la somme attendue.
Il est également judicieux de conserver une partie de votre épargne dans des placements liquides, qui permettent un décaissement en tout temps avec peu ou pas de pénalités.
Attention!
Votre rente du RRQ et votre pension de la
SV ne sont pas considérées comme des placements liquides. En effet, en cas d'imprévu, vous ne pouvez obtenir une plus grosse somme que celle que vous recevez mensuellement.
Risque de rendement
Investir son épargne en multiplie généralement l'efficacité. Il est toutefois recommandé de diversifier ses véhicules d'épargne pour contrôler le risque de rendement. Habituellement, à la retraite, la majorité de votre épargne devrait vous assurer un revenu garanti. Le risque de rendement est donc lié aux variations des revenus de placement incertains ou non garantis. Par exemple, votre capital investi à la bourse pourrait vite diminuer à la suite d'une correction des marchés.
La rente du RRQ, qui couvre toutes les personnes travaillant au Québec, ne comporte pas de risque de rendement. Toutefois, cette rente ne sera possiblement pas suffisante pour vous assurer de maintenir votre niveau de vie à la retraite.
Risque d'inflation
L'inflation est l'augmentation du prix des biens et des services au fil du temps. Elle a une incidence directe sur votre pouvoir d'achat. Quand les prix augmentent, votre pouvoir d'achat diminue. À l'inverse, quand les prix diminuent, votre pouvoir d'achat augmente. Ainsi, pour maintenir celui-ci dans le temps, il faut tenir compte de l'inflation.
Les revenus de retraite qui proviennent des économies personnelles ne sont généralement pas indexés. Par exemple, avec un taux d'inflation annuel de 2 %, vos économies personnelles de 10 000 $ auront une valeur équivalente à 8 203 $ après 10 ans, d'où la perte d'une partie de votre pouvoir d'achat.
La rente du RRQ et la pension de la
SV sont indexées en fonction de l'indice des prix à la consommation. L'inflation n'a donc pas d'influence sur ces revenus.
Risque de longévité
Un des aspects importants de la planification financière de votre retraite consiste à prévoir suffisamment d'épargne jusqu'à la fin de votre vie, et ce, même si vous ne connaissez pas l'année de votre décès. Toutefois, vous pouvez réduire le risque lié à la longévité en retardant le moment auquel vous prendrez votre rente de retraite du RRQ.
Si vous reportez votre rente de retraite du RRQ, vous devrez possiblement utiliser votre épargne personnelle durant une certaine période, mais en contrepartie, ce report vous permettra de toucher une rente plus élevée jusqu'à votre décès.
Rappelez-vous que votre rente de retraite du RRQ sera indexée au coût de la vie et versée pour le restant de vos jours, et ce, même si vous vivez très longtemps.
Pour plus d'information, consultez la page Web Le montant de la rente de retraite du Régime de rentes du Québec.
Report de la retraite
Le report de votre retraite peut également compenser un manque d'épargne. En effet, plus vous prolongerez votre période d'épargne, plus votre période de décaissement sera courte et plus vous améliorerez votre confort financier à la retraite. Travailler une ou plusieurs années supplémentaires peut vous paraître long, mais n'oubliez pas que, dans les dernières années de votre carrière, vous pouvez réduire votre temps de travail pour prendre votre retraite graduellement.
Rappelez-vous qu'un plan de décaissement des actifs évolue au fil des années : révisez le vôtre à intervalles réguliers pour vous assurer qu'il est toujours pertinent.